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低收入者如何理财?死工资低收入如何投资理财

更新时间:2010-07-11 20:53来源: 天天理财网 人气:

低收入者 如何理财 ?死工资低收入如何投资,理财家庭初建期做好财务安排 王先生今年32岁,王太太30岁,女儿2岁,双方父母健在。王先生一家属于典型的421家庭,其最大特点是:一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄;二是上有老,下有
  

  低收入者如何理财?死工资低收入如何投资,理财家庭初建期做好财务安排

  王先生今年32岁,王太太30岁,女儿2岁,双方父母健在。王先生一家属于典型的421家庭,其最大特点是:一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄;二是上有老,下有小。

  王先生工作已有10年,妻子也有8年,拼搏至今,家庭年收入约14万元,月开支3000元。两人都有社保。因此有了一定的资产和积蓄。由于在大城市生活,加上传统的“买房就要一次性买下”的思想,一直在攒钱买房,却遭遇着和《蜗居》一样的情景:积蓄虽不断提高,但房价也水涨船高。两人痛下决心,2009年5月拿出积蓄20万元作为首付买了一套100万元的房子,贷款80万元,期限20年,月供4911元。

  周围的朋友在2009年上半年炒股票、基金都颇有收获,夫妻俩也将2万元现金投入股市。可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡,没有赚到钱。

  家庭财务状况分析

  王先生一家目前家庭总资产为103万元,总负债为80万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为23万元。

  王先生的家庭总负债占到总资产的77.67%,已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时,可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。同时,家庭的净资产占总资产的比例为22.33%,也比较低。一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。

  王先生一家月总收入为1.1万元。其中,王太太为3000元/月,占27.27%;王先生为8000元/月,占72.73%;无其他家庭收入。家庭收入构成中,夫妻的收入相差较大,男方是家庭主要的收入来源。

  从家庭收入构成来看,来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。

  目前家庭的月总支出为7911元。其中,日常生活支出为3000元,占37.92%;贷款月供支出4911元,占62.08%;无其他支出。

  家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的44.65%,高于40%的安全线。日常支出和其他支出占月总收入的27.27%,显示家庭控制开支的储蓄能力较强。

  目前家庭月度节余资金3089元,年度节余资金37068元,占家庭年总收入的28.08%。对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

  存在问题:可以看出,该家庭处于家庭初建期,由于购房时未适当考虑其承受能力,家庭负债率较高,产生财务危机的可能性高;家庭的收入来源单一,无法防范失业风险;按揭还款超过临界水平,家庭财务风险承受能力弱。另外,女儿未来上大学并深造,还需为此筹集30万元学费。当然,夫妻俩也希望退休后能安享晚年。

  规划分析

  王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手,进行相应的规划。

  家庭保障

  家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位,作为风险对冲产品,保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。王先生是家庭主要经济支柱,首先应为他购买,受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为王太太购买,最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%~10%购买保险即可,即可拿出9800~14000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍来计算(即中断收入后可保障5~10年)。

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