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老年理财宜注重三大原则:重视财富传承安排

更新时间:2012-11-02 11:22来源: 天天理财网 人气:

在刚刚过去的重阳节,老年人专属的理财产品也应景推出。如上海银行所推出的重阳专属理财产品,光大的T计划2012年重阳节理财产品等,都选择在重阳节进行发售,产品以安全的投资标的为主,预期收益率也较一般产品略高。此外,保险公司、基金公司也有以老年理财
  

 

        在刚刚过去的重阳节,老年人专属的理财产品也应景推出。如上海银行所推出的“重阳专属”理财产品,光大的“T计划”2012年重阳节理财产品等,都选择在重阳节进行发售,产品以安全的投资标的为主,预期收益率也较一般产品略高。此外,保险公司、基金公司也有以老年理财为主题的产品作为市场推介的重点。
 
  不过,老年理财可不仅仅是个应景的话题,而是我们理财生活中一个恒久不变的主题。
 
  投资风格忌激进和盲从
 
  一个很有趣的现象是,与年轻人相比,老年人群体对投资理财有着更加浓厚的兴趣,也有着更加丰富的实践。原因在于,不少老年人有着丰富的资产积累,加上在花费上更加节制,所以他们要比不少年轻人更加富有,拥有更多的可投资资金。同时,老年人拥有更多的时间从事投资理财,很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。
 
  但是,和年轻人相比,老年人不太有更多新的创收能力,对于养老金的需求时间弹性较低,因此在理财规划和投资部署中更应当戒除激进的情绪。对理财产品也应当有所选择。
 
  如不少老年人所热衷的股市投资,带来了很多日常的话题,每天到股市上班也成为了很多老年人生活的重要内容。可是无论是从风险承受能力还是心理承受能力来说,老年人都不适合进行大比例的股票投资,把自己的身家都交给股市更不是可取的行为。不妨进行一下测算,在不影响舒适养老的前提下,拿出少部分资金进入股市,既保留了炒股生活的乐趣,也确保了投资风险在可控的范围内,说不定更好的心态反而对投资更加有利。
 
  还有同样热门的贵金属投资,除了控制参与的资金,老年人在选择产品时,也不适合参与高风险的杠杆型产品。
 
  很多时候,一些理财人员为了拉规模、创指标,往往并不考虑到客户的年龄和风险特征,对于产品有夸大性和“忽略性”的宣传,老年客户往往很容易出现盲从。这也是老年人在理财时必须警惕的。
 
  像“存单变保单”的现象,就很容易发生在老年人的身上。一些银保产品的销售人员,宣传重点往往集中在产品收益高、产品风险低,把不适合老年人的产品推销给客户,一些不明就里的老年人常常会轻易中招。
 
  养老理财注重长期规划
 
  现在,已经有一些机构开始推出养老概念的理财产品,在养老保险产品之外,为老人理财提供了新的工具。
 
  如上海银行由于客户群体中有相当一部分为老年用户,针对这部分需要推出了一系列的养老理财产品,包括“‘慧财’人民币养老无忧”和“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6(养老专属)”。其中,“‘慧财’人民币养老无忧”向风险承受能力较低、追求稳健收益的养老金客户投资者发行,产品均为保证收益型,期限大多为1年,资金投向债券、债券回购等低风险资产。“‘慧财’人民币日新月溢1号—M6(养老专属)”则从2012年1月起面世,这一系列下的产品为非保本浮动收益型,期限6个月,资金投向债券市场、货币市场,收益率高于同期的“‘慧财’人民币养老无忧”产品,至今共发行5款。
 
  招行则向普通大众客户推出了“招银进宝之点贷成金金颐养老3号”产品,这一产品也是以养老为主题。在3年的投资期内,以每91天作为一个投资周期进行分段计息,投资者也可以在每个投资周期结束后进行产品的赎回。平衡了投资者的流动性需求与寻求资产长期保值增值的需求。主要的投资标的为债券和货币市场。
 
  此外,华夏银行也推出过“增盈增强型1188号理财产品(老年客户专属产品)”,产品期限为4个月左右,为非保本浮动收益型,所投资产中配置了票据资产以保证产品收益率稳定。
 
  可以说,养老理财产品的推出,丰富了养老市场的选择。但是,我们也要看到的是,除了在产品的投向上符合稳健、安全的选择,老年人在选择养老产品时也要切合自己的需求曲线,做到长短结合。例如,对于未来较长时间才要使用的资金,可以选择一些长期限的稳健投资工具,获得略高的收益为养老资金实现保值增值;而对于短期内可能动用的养老资金,则可以选择期限较短的安全收益产品。如果把全部的资金都集中在短期的产品上,很有可能浪费了养老资金的收益性。
 
  在养老产品的选择上,也可以关注到房产、养老保险、低风险基金等多元化的品种。
 
  重视财富传承安排
 
  财富传承可能是个敏感的话题,但对于老年人来说,妥当地对自己的财富传承问题有计划性的安排,同样也是养老规划中的一项重要内容。
 
  例如对于资产较多的老年人来说,人寿保险是比较常见的财富传承工具,指定保险受益人的方式能够比较有效地避免遗产纠纷,而人寿保险也拥有避税的功能,如果未来开征遗产税,则可以达到合理避税的目的。因此,老人们可以考虑投保一些高额的人寿保单,对未来财产的分配有所安排。
 
  现在,一些富裕群体也开始通过建立个人信托的方式安排财务的传承。信托的一大优势在于,具有资产隔离性。信托财产具有独立性,不受信托期间委托人所形成的债务的影响。也就是说,即使委托人破产,信托财产也不会被清算。因此,将一部分财产委托信托机构来管理,将子女等作为信托受益人,既可以达到财产的传承目的,即使事业不顺利,信托财产的稳定收益还可保障生活。
 
  而对于大部分人来说,设立遗嘱是财富传承更加普遍的形式。与法定继承相比,遗嘱继承能够更清晰地表达出被继承人的愿望,但是在安排遗嘱事宜时也需要注意到一些重要的因素。
 
  一是要确保遗嘱的有效性,遗嘱的形式包括公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱等,但是不同形式的遗嘱所拥有的有效力是不一样的。订立一份有效力强的遗嘱无疑是妥善安排财产传承的更好方式。
 
  其次,为遗嘱建立妥善保存的手段,同时也记得安排一些可靠的知情人了解遗嘱的保存信息。
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